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銀行開戶難，究竟應(yīng)該是誰的鍋?關(guān)于這個(gè)問題，小編在下文做了具體的整理與解答，想要詳細(xì)了解更多相關(guān)知識內(nèi)容的朋友，可以跟小編一起閱讀下文，多做學(xué)習(xí)和了解，或許會(huì)對您的工作和學(xué)習(xí)有一些幫助和啟發(fā)!

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近來，企業(yè)辦理銀行開戶手續(xù)變得非常嚴(yán)格，對此，客戶叫苦不迭，銀行人在服務(wù)與監(jiān)管的夾縫中左右為難，面對客戶時(shí)也背了不少罵名，但是，企業(yè)開戶難，這個(gè)鍋真的該由銀行來擔(dān)嗎?

前期，22家銀行網(wǎng)點(diǎn)被暫停開戶的消息，在銀行業(yè)掀起了軒然大波。

人民銀行杭州中心支行召開全省金融機(jī)構(gòu)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進(jìn)會(huì)，對違規(guī)銀行通報(bào)批評、暫停開戶資格、追責(zé)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員、降級。

①對管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報(bào)批評，并約見其行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行監(jiān)管談話。

②暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)

③責(zé)令各涉案銀行省內(nèi)最高管轄行內(nèi)部嚴(yán)肅追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。責(zé)令嚴(yán)肅追究開戶網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理以及負(fù)責(zé)開戶審核、非柜面業(yè)務(wù)管理、交易監(jiān)測、對賬管理、實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核等的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。

④將涉案企業(yè)銀行賬戶情況納入對銀行機(jī)構(gòu)“兩管理、兩綜合”評價(jià)內(nèi)容，降低涉案銀行評價(jià)等級。

1.暫停開戶的處罰依據(jù)是什么?

暫停開戶對銀行來講威懾力巨大，意味著這段時(shí)間無法為新營銷的企業(yè)開戶，而很可能只能眼睜睜地看著企業(yè)被其他銀行搶走。

處罰依據(jù)為《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號)

可以看到人行對于電信詐騙犯罪的追責(zé)機(jī)制是倒查，凡是發(fā)生電信詐騙的，倒查銀行和支付機(jī)構(gòu)，而最高可以暫停6個(gè)月新開戶或者是暫停支付業(yè)務(wù)。

而本次被處罰的銀行網(wǎng)點(diǎn)中有4家暫停三個(gè)月，18家暫停1個(gè)月，雖然已經(jīng)非常嚴(yán)厲，但還未達(dá)到處罰上限。

2.哪些人員會(huì)被追責(zé)?

261號文最嚴(yán)格的追責(zé)機(jī)制是倒查。一旦發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)犯罪，不僅僅是銀行，甚至當(dāng)?shù)氐娜诵蟹种C(jī)構(gòu)都可能會(huì)被問責(zé)。

而從本次通報(bào)中可以看到，對銀行的處罰幾乎涉及了整個(gè)開戶流程的所有人員：開戶網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理以及負(fù)責(zé)開戶審核、非柜面業(yè)務(wù)管理、交易監(jiān)測、對賬管理、實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核等。

而要求追責(zé)銀行省內(nèi)最高管轄行相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任則意味著附有管理責(zé)任的銀行相關(guān)職能部門(比如運(yùn)營、合規(guī)等)也可能被內(nèi)部問責(zé)。

這是因?yàn)檎麄€(gè)開戶流程涉及到銀行內(nèi)部多個(gè)部門，容易出現(xiàn)職責(zé)不清，相互推諉的情況被電信犯罪份子鉆了空子。例如：

客戶營銷部門：可能認(rèn)為自己只負(fù)責(zé)開戶前的盡職調(diào)查，而開戶之后企業(yè)經(jīng)營如發(fā)生異常，資金劃轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題則不在其職責(zé)范圍內(nèi)。而營銷指標(biāo)的壓力可能使得前期盡調(diào)也流于形式。

運(yùn)營部門：可能主要審核企業(yè)開戶資料，根據(jù)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、開戶協(xié)議再通過聯(lián)網(wǎng)核查進(jìn)行比對。而反洗錢多為被動(dòng)的大額報(bào)告或者是防御性的可疑報(bào)告，對于賬戶真正出現(xiàn)問題的情況反而漏報(bào)。

因此，對于電信違法犯罪的問責(zé)，監(jiān)管態(tài)度很明顯：縱向自上而下抓管理抓制度，橫向覆蓋開戶環(huán)節(jié)全流程人員，出了問題誰也不能免責(zé)。

3.電信詐騙這個(gè)鍋應(yīng)該全由銀行來擔(dān)嗎?

一方面，近年來為了支持小微提升銀行賬戶服務(wù)，人行已取消銀行開戶許可證，要求銀行壓縮企業(yè)開戶時(shí)間。

但另一方面，隨著現(xiàn)在支付手段越來越豐富，在提升便利度的同時(shí)，也出現(xiàn)了各種利用買賣賬戶或第三方支付等形式電信詐騙轉(zhuǎn)移贓款、洗錢等違法行為。

因此，在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪問題上，監(jiān)管各部門成立聯(lián)席會(huì)議辦公室，重點(diǎn)打擊整治涉詐企業(yè)銀行賬戶相關(guān)黑灰產(chǎn)業(yè)。人行不斷發(fā)文要求落實(shí)實(shí)名制，而犯罪份子則始終利用各種渠道和監(jiān)管玩著貓捉老鼠的游戲。

為了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，要求銀行嚴(yán)格落實(shí)賬戶管理本身無可厚非。從國際慣例來講，落實(shí)“三反”也是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。

根據(jù)此前深圳市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心的建議，

存在以下情況的企業(yè)被重點(diǎn)關(guān)注：

1.一人多企、一人多戶、一址多照

2.經(jīng)營地址為“自主申報(bào)、住所申報(bào)”

3.無深戶、無居住證、無社保的三無人員

4.首次開戶的企業(yè)法人代表年紀(jì)偏大或偏小(小于25或大于65歲)

5.身份證地址為異地的偏遠(yuǎn)農(nóng)村、手機(jī)號為異地、企業(yè)名稱用字怪癖等。

企業(yè)法人需注意接聽銀行電話

銀行一般會(huì)通過電話聯(lián)系法人或者實(shí)地上門方式進(jìn)行排查!主要會(huì)核實(shí)公司名稱、稅號、注冊地址、主營業(yè)務(wù)、法人、主營業(yè)務(wù)等，因此建議企業(yè)老板熟悉下公司登記信息，注意及時(shí)接聽電話，避免因回復(fù)不及時(shí)，被認(rèn)定為聯(lián)系不上，從而導(dǎo)致賬戶凍結(jié)!

對于企業(yè)新申請對公賬戶從嚴(yán)審查

針對企業(yè)新申請的對公賬戶，各商業(yè)銀行按要求落實(shí)開戶審核責(zé)任，做好開戶盡職調(diào)查工作，企業(yè)需按要求提供以下申請材料：

1.提供以公司、法人、股東名義承租的租賃合同或場地證明(包括自有房產(chǎn)證)

2.近1個(gè)月水電費(fèi)發(fā)票或租金轉(zhuǎn)賬憑證(轉(zhuǎn)賬憑證的金額、時(shí)間、付款方收款方，需與租賃合同內(nèi)容以及公司注冊成立時(shí)間邏輯關(guān)系對應(yīng))

3.公司營業(yè)執(zhí)照原件、公章、財(cái)務(wù)章、法人私章

4.法人本人攜帶身份證原件及公司相關(guān)資料到場開戶

銀行網(wǎng)點(diǎn)在受理申請資料后，需安排工作人員上門核查注冊地址，確?！罢嫒?、真事、真資料“方能審核通過!

但是，從另一方面來講，銀行畢竟只是商業(yè)部門而非監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀行人時(shí)常抱怨自身承擔(dān)了太多的社會(huì)職能，例如發(fā)放退休工資、社?？āTC、精準(zhǔn)扶貧之類。

4.你的賬戶還好用嘛?

此外，由于近期各地集中開展金融機(jī)構(gòu)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，也有不少企業(yè)被誤傷，賬戶被暫停使用或者只收不付。例如，

同一人注冊多家公司

企業(yè)注冊地址為虛擬地址

賬戶交易分散轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，不留余額

賬戶交易與公司經(jīng)營關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)，無稅費(fèi)、工資等日常支出

但是此類賬戶中不少是出于稅務(wù)或者資質(zhì)的要求開設(shè)的公司，這也是和我國目前營商環(huán)境尚不完善有關(guān)。

這可能也是需要監(jiān)管部門引起重視的問題，打擊電信詐騙不應(yīng)該過多影響到企業(yè)的正常經(jīng)營。

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