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本文為大家介紹民間借貸利率保護(hù)上限降低及貸款合同新規(guī)相關(guān)內(nèi)容梳理，關(guān)于這些內(nèi)容，小編在下面文章里做了詳細(xì)的整理與介紹，有興趣的朋友，可以跟小編一起去仔細(xì)閱讀下文，做一個具體的了解與學(xué)習(xí)，掌握相關(guān)知識，或許會給工作帶來新的發(fā)現(xiàn)與幫助!

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2020年8月20日，一部與社會各界息息相關(guān)的重大司法解釋調(diào)整內(nèi)容公布，這便是最高人民法院關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的決定。從發(fā)布會內(nèi)容來看，本次修訂有諸多亮點，現(xiàn)對修訂中重點內(nèi)容進(jìn)行梳理。

一、民間借貸利率司法保護(hù)上限降低

民間借貸利率一直是社會各界爭論的焦點?！氨Ｗo(hù)上限降低”也因此成為此次修訂中最受關(guān)注的點，一些公眾號甚至以“重磅”、“地震”等詞來形容這一修訂所帶來的變化。

本次修訂極大降低了民間借貸利率的保護(hù)上限。將2015年制定的民間借貸司法解釋中限定的以24%和36%為基準(zhǔn)的規(guī)定，修訂為：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

很多公號均在文章標(biāo)題重點突出“利率降至15.4%”等類似描述，這種理解其實并不準(zhǔn)確。自2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日(遇節(jié)假日順延)9時30分公布貸款市場報價利率(LPR)，由于LPR利率每月都可能發(fā)生變化，因此，直接將民間借貸利率固定為15.4%的說法是不準(zhǔn)確的，容易誤導(dǎo)讀者。

結(jié)合眾多民間借貸案例，以往很多借款人在急需資金而融通無門的情況下，不得以通過較高的融資成本獲得資金，而后也多因資金得不到回籠，無法還款引致司法訴訟。同時，結(jié)合近些年來頻發(fā)另一些案例：雖以民間借貸為名，實則進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、投資、理財?shù)雀鞣N擾亂金融市場的行為，誘發(fā)出眾多司法案件，造成人民法院案件數(shù)量增加，也促使民間借貸利率的調(diào)整。

降低民間借貸利率上限，也是從統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)角度考量，給司法機(jī)關(guān)裁判提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

之所以采取LPR利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)限定民間借貸的上限，實際上是與我國立法歷史沿革有關(guān)。2002年1月31日施行的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第2條中規(guī)定，(民間借貸)利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。原《規(guī)定》中的24%的利率，實際上是根據(jù)當(dāng)時基準(zhǔn)率6%的4倍計算。2019年8月17日形成貸款市場報價利率(LPR)機(jī)制，基準(zhǔn)利率機(jī)制也不復(fù)存在，因此有必要對民間借貸利率作出調(diào)整。同時這一標(biāo)準(zhǔn)也與國際市場普遍標(biāo)準(zhǔn)相似。

除此外，其他重大修訂，也值同行和各界進(jìn)行關(guān)注。

二、增加一款民間借貸合同無效情形

法釋[2020]6號指出，未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。

此條款實際上是對職業(yè)放貸人的禁止性規(guī)定。筆者曾代理過多起“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款”的民事糾紛，此種類型糾紛通常和套路貸聯(lián)系在一起，主要表現(xiàn)為：約定很高的借款利率、出借本金時預(yù)先扣除利息，換一個關(guān)聯(lián)主體以手續(xù)費名目另行收取不合理的費用、暴力催收借款等等。以上情形的大量出現(xiàn)，導(dǎo)致人民法院民間借貸案件大量增加更因其手段的隱蔽性、證據(jù)上的欠缺，導(dǎo)致人民法院審理難度增大。

本次修訂增加本條，最高人民法院也是考慮到此項情形與套路貸、校園貸交織在一起，嚴(yán)重影響金融秩序和社會問題，損害人民群眾合法權(quán)益和生活安寧。

而該條款的增加也并非屬于新創(chuàng)設(shè)，最高人民法院在結(jié)合具體情況的基礎(chǔ)上吸納了此前相關(guān)司法解釋和司法政策性文件的相關(guān)內(nèi)容，主要為：

2018年4月，《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中華人民共和國公安部 國家市場監(jiān)督管理總局 中國人民銀行關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》[2018]10號文第三條規(guī)定：“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動?！痹撐募某雠_旨在打擊當(dāng)年泛濫的民間借貸暴力催收等違法現(xiàn)象。

2019年7月，《最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第一條規(guī)定：“違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算?！痹撘?guī)定是對情節(jié)嚴(yán)重的職業(yè)放貸人在涉黑涉惡等刑事犯罪領(lǐng)域的規(guī)制。

2019年11月，《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第53條規(guī)定：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級人民法院，可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況制定具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)?！痹摷o(jì)要意見再一次為人民法院確定職業(yè)放貸行為為無效提供了法理依據(jù)。

以上司法解釋及司法政策性文件已經(jīng)在司法實踐中得到了有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的貫徹和執(zhí)行，而新《規(guī)定》增加該條款，無疑為法官裁判提供直接的法律依據(jù)，有利于統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)，此后該類型的借貸合同會被直接認(rèn)定為無效合同。

三、修訂一款合同無效情形

法釋[2020]6號將原民間借貸司法解釋中無效情形中的“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”修訂為“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”。

以上修訂直接將借款人是否知情排除在外，主要針對特別是少數(shù)國有企業(yè)從銀行及金融機(jī)構(gòu)獲取貸款后從事貸款通道業(yè)務(wù)，擾亂金融市場秩序的行為。新修訂司法解釋生效后，只要是套取金融機(jī)構(gòu)的貸款轉(zhuǎn)貸的，一律認(rèn)定為無效的合同。

與上條類似，在新《規(guī)定》修改之前，司法機(jī)關(guān)已經(jīng)對套取金融機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸的行為出具相關(guān)意見并在實務(wù)中進(jìn)行規(guī)制?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于印發(fā)的通知》(法〔2019〕254號)第52條規(guī)定：“民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。出借人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人的民間借貸行為，既增加了融資成本，又?jǐn)_亂了信貸秩序，根據(jù)民間借貸司法解釋第14條第1項的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定此類民間借貸行為無效。”

本次修訂是對上述意見的進(jìn)一步法律化，目的旨在打擊金融領(lǐng)域“空手套白狼”式的違法違規(guī)、甚至金融犯罪行為。為人民法院裁判提供直接的法律依據(jù)。

以上兩種合同無效情形，依照現(xiàn)行《合同法》第五十六條規(guī)定，無效的合同自始沒有法律約束力?！逗贤ā返谖迨邨l及將于2021年1月1日生效的《民法典》第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無效，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。這意味著，無效合同中約定的利息、費用、違約金等均將得不到法律的認(rèn)可與保護(hù)。

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(本文來源于北京京航事務(wù)所)